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0首付0月供買奔馳? 成都一女子“被”貸款有苦說不出
2021年04月27日 15:28 來源:封面新聞 編輯:曹惠君
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  封面新聞記者 戴竺芯 圖據(jù)法院

  成都一女子廖某被“零首付零月供購豪車”的宣傳吸引,遂遵照四川某汽車公司法定代表人張某某的指示進行貸款,張某某承諾其個人和公司將全額代為還款,數(shù)月后張某某和公司卻都“攤牌”撒手不管。

  面對約40萬元的高額負債,女子無奈訴至法院,誰料張某某竟然說是代為操盤理財……4月27日,記者從成都彭州法院獲悉,近日,該院依法判決張某某歸還該女子16.8萬余元,張某某不服提起上訴,成都市中級人民法院駁回上訴,維持原判。

  “零首付零月供”開豪車?

  女子“被”貸款后無法還錢將代理告上法庭

  “零首付零月供”開豪車,這事真的靠譜嗎?不久前,成都彭州的廖某經(jīng)過朋友介紹,認識了四川某汽車公司法定代表人張某某,其所在公司是東莞某汽車銷售有限公司的分公司,主要業(yè)務(wù)就是替總公司介紹客戶辦理“零首付零月供”購車。

  廖某按照張某某的指示,到銀行辦理兩筆分別為19.7萬元、20萬元的消費貸款轉(zhuǎn)給張某某,并在取得一輛奔馳汽車的當日辦理個人汽車貸款24.96萬元,廖某還陸續(xù)向張某某轉(zhuǎn)款3萬余元“手續(xù)費”。

  上述錢款中,張某某除自己抽取傭金后,將其中18.6萬元轉(zhuǎn)款給總公司,消費貸取得的20萬元則被張某某投入了一個手機投資平臺。

  “一下子貸這么多錢,我有點不放心,但張某某告訴我這三筆貸款只是用一下我的身份而已,后續(xù)不需要我擔心,20萬元消費貸款由他歸還,其余兩筆40余萬的貸款由總公司歸還。”

  然而,事情卻沒有廖某預想的那么順利。2019年4月,因總公司實際控制人失去聯(lián)絡(luò),19.7萬元及24.96萬元的貸款斷貸,6月張某某告知廖某由于手機投資平臺突然關(guān)閉,20萬元的消費貸也無法繼續(xù)還貸,而此時張某某僅還款3.1萬元。

  為了歸還汽車貸款,廖某只得將該奔馳汽車變賣,但那兩筆銀行消費貸款卻沒有了著落。面對一個個的催債電話,廖某于2019年11月將張某某告上法庭,要求歸還22.9萬余元。

  法院判決

  購車款不予退還 超權(quán)限貸款理財造成損失應(yīng)歸還

  庭審中,張某某辯稱其與廖某實際形成了兩個委托關(guān)系:一個是委托購車的委托合同關(guān)系,另一個是委托理財?shù)奈泻贤P(guān)系。其中20萬元系委托理財款,投資風險應(yīng)當由廖某自擔。剩余部分為委托購車款,張某某從中收取傭金4.1萬元,而廖某已實際獲得一輛車。因此,認為自己無需返還錢款。

  經(jīng)梳理案情,承辦法官熊熠歸納本案爭議焦點系張某某是否應(yīng)該歸還廖某購車款項,以及雙方是否有委托理財?shù)暮弦狻?/p>

  關(guān)于張某某是否應(yīng)該歸還廖某購車款項的問題,從本案案情來看,廖某委托張某某以“零首付零月供”的方式代為購買一輛奔馳車,因張某某不具有銷售資格,其實際是將購車業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)介紹給東莞某汽車銷售有限公司代為辦理購買事宜,其與廖某之間形成了委托合同關(guān)系。在支付相關(guān)款項后,廖某實際獲得新車,委托內(nèi)容已達成。

  廖某作為一個有一定社會經(jīng)驗的完全民事行為能力人,應(yīng)當知道“零首付零月供”購車必然運用了非常規(guī)操作手段,故廖某因“零首付零月供”購車產(chǎn)生的風險應(yīng)當自行承擔,其主張轉(zhuǎn)委托人張某某退還用于購車的款項沒有依據(jù)。

  關(guān)于張某某聲稱為委托理財?shù)?0萬元是否應(yīng)當返還的問題,雖廖某先后辦理的多筆貸款均以購車款的名義轉(zhuǎn)給張某某,但實際用于購車的僅有首付19.7萬和簽訂合同的24.96萬,訴爭20萬元由張某某擅自投入手機投資平臺,應(yīng)屬張某某超越權(quán)限從事的理財行為,與其他款項性質(zhì)不同。

  因受托人超越權(quán)限給委托人造成損失的,應(yīng)當賠償損失,且張某某曾向廖某自認由其負責歸還該20萬元,因此應(yīng)當繼續(xù)履行歸還剩余資金16.8萬余元的義務(wù)。

  法官提醒

  天下沒有免費的午餐 消費者應(yīng)謹慎思考

  自古以來,“一手交錢、一手交貨”的理念深入人心,它所闡釋的,也是最為樸素的對價法則。

  本案中所謂“零首付零月供”購車看似可以打破這一法則,但實際卻是購車人以自身今后一段時間的個人信用為對價,換取銷售方高額返利以沖抵借款款項的承諾。

  眾所周知,高回報必然意味高風險,購車人以個人信用貸款供他人在金融市場拼殺,但操盤行為是否合規(guī)合法、是否有風險防控、是否可以實現(xiàn)長期持續(xù)供貸,都成為懸在消費者頭上的利劍,一旦操盤者資金鏈斷裂,消費者的貸款不能及時歸還,損害的是消費者的個人征信,銀行追款的對象也是向其貸款的消費者。

  天下沒有免費的午餐,面對商家的夸大宣傳和不實推廣,消費者應(yīng)當理性思考,權(quán)衡利弊,量力而行,切不可因一時貪念而使自己陷入兩難境地。


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