中新網(wǎng)四川新聞3月16日電 (邱柯璽)近日，同方全球人壽攜手清華經(jīng)管學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心編制的《2022中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》(簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)正式出爐，并在成都、北京、上海等地同步舉辦媒體視頻交流會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)就近期網(wǎng)友熱議的漸進(jìn)式退休話題、個(gè)人養(yǎng)老金等展開深入探討。
國(guó)民養(yǎng)老意識(shí)和行動(dòng)正悄然變化
近期，中信證券發(fā)布的“65歲男女同齡退休”的話題在網(wǎng)絡(luò)引起熱議，延遲退休對(duì)居民主要將帶來哪些方面的影響？交流會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正教授解釋說，延遲退休其實(shí)可以緩解個(gè)人在退休儲(chǔ)蓄方面的壓力，有助于增加退休期間的收入水平。從理論上來說，延遲退休以后的生活時(shí)間相對(duì)更短，退休儲(chǔ)蓄的壓力應(yīng)該是更少了，當(dāng)然不同人群的影響應(yīng)該是不一樣的。
據(jù)《報(bào)告》顯示，近年來，贊成或者不反對(duì)延遲退休人數(shù)的比例越來越高，已經(jīng)接近80%。對(duì)這項(xiàng)政策持更支持態(tài)度的人大多具有這樣一些特征：收入比較高、處在管理、技術(shù)工作崗位、體制內(nèi)的人群，身體健康的人群。而收入比較低的人，從事體力工作、學(xué)歷相對(duì)低、體制外、身體狀況欠佳的人群，確實(shí)更愿意早點(diǎn)退休。
在談及普通人存多少錢夠退休養(yǎng)老時(shí)，陳秉正教授建議大體上可按照現(xiàn)在國(guó)際上通行的“70-80原則”，也就是說如果退休以后用于日常生活需要的收入能夠達(dá)到退休前日常生活水平的70%到80%，按照這樣一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來做退休財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。
在同方全球人壽副總經(jīng)理彭勃看來，一般養(yǎng)老金的替代率在70%-80%，世界銀行的建議是不低于70%，否則生活品質(zhì)將會(huì)下降�！按蟾艔纳鲜兰o(jì)90年代中期開始，我國(guó)的養(yǎng)老金替代率從70%迅速下降到45%。假如單純依靠養(yǎng)老金來養(yǎng)老，退休以后的收入相比之前會(huì)有很大的下降。”
具體到個(gè)人，彭勃認(rèn)為養(yǎng)老不光是一個(gè)儲(chǔ)蓄問題，還要考慮到長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，近些年平均壽命大概每4-5年增長(zhǎng)一歲，也就是說退休后可能會(huì)有40年左右甚至更長(zhǎng)的時(shí)間生活，要對(duì)養(yǎng)老金增長(zhǎng)和健康支出做出合理的判斷。
《報(bào)告》已經(jīng)持續(xù)十年的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)中國(guó)居民在養(yǎng)老準(zhǔn)備和行動(dòng)方面都發(fā)生了顯著地變化。陳秉正介紹說：“我們發(fā)現(xiàn)受訪者在退休財(cái)務(wù)準(zhǔn)備方面越來越理性化，多元化。去年，養(yǎng)老保險(xiǎn)在很多受訪者看來，已經(jīng)超過了銀行儲(chǔ)蓄，排在了僅次于政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金的位置。除此以外，受訪者對(duì)意外性支出考慮的更多了，特別是對(duì)健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)注�！�
消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品安全性要求很高
去年，國(guó)家正式啟動(dòng)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，這具有標(biāo)志性意義，標(biāo)志著我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度框架基本形成。交流會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，陳秉正教授指出，個(gè)人養(yǎng)老金作為一項(xiàng)全新的制度剛剛推出不久，政府需要在部分城市或地區(qū)先試行，積累經(jīng)驗(yàn)后再逐步推開�！拔艺J(rèn)為，未來隨著稅收激勵(lì)力度不斷加大，個(gè)人養(yǎng)老金有望真正做起來�！�
在他看來，未來可供消費(fèi)者選擇的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品會(huì)越來越多，從收益率的角度看，保險(xiǎn)公司按照監(jiān)管要求，在做好投資風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率保持相對(duì)較高的水平仍然可期。
在彭勃看來，相對(duì)于短期收益率，長(zhǎng)期來看，消費(fèi)者對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)品的安全性要求是非常高的。未來的長(zhǎng)期利率可能繼續(xù)下滑、股市存在變數(shù)的情況下，保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)管理方面需要更加穩(wěn)健，同時(shí)在營(yíng)銷方面也要給客戶一個(gè)相對(duì)較為穩(wěn)健的預(yù)期。
此外，彭勃指出，隨著老齡化加劇，老年人健康問題、長(zhǎng)期照護(hù)問題日益凸顯，而目前市場(chǎng)上提供與之匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常少。主要是兩方面原因，一方面，以老年人為代表的非標(biāo)準(zhǔn)健康人群，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較高，保險(xiǎn)公司受制于產(chǎn)品精算假設(shè)，基于運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)考慮不得不將部分非標(biāo)準(zhǔn)體用戶排除在外；另一方面，不同老年人個(gè)體之間，健康水平差距很大。因此，雖然市場(chǎng)需求強(qiáng)烈，但保險(xiǎn)公司在相應(yīng)產(chǎn)品的開發(fā)和定價(jià)上有一定的困難。
雇主養(yǎng)老教育意識(shí)與國(guó)際差距較大
在談及個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展任重道遠(yuǎn)，如何喚起年輕人的養(yǎng)老意識(shí)方面，陳秉正教授表示，對(duì)青年人的金融教育特別是和養(yǎng)老相關(guān)的普及性教育確實(shí)不夠，可能會(huì)向年輕人介紹一些金融方面的知識(shí)，但在涉及公民責(zé)任、公民意識(shí)，特別是對(duì)家庭、對(duì)社會(huì)等方面聯(lián)系起來的金融教育比較少。
此外，用人單位，包括企業(yè)和事業(yè)單位，在這方面對(duì)職工的教育和培訓(xùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，可以說雇主在這方面的意識(shí)和國(guó)際上相比差距較大，理念上基本沒有。
對(duì)此，彭勃表示贊同：在國(guó)外的一些經(jīng)驗(yàn)來看，雇主在這方面提供了很多的協(xié)助，給企業(yè)員工提供了很多選擇。當(dāng)然，中國(guó)以前并沒有養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，因?yàn)橹袊?guó)的傳統(tǒng)觀念是養(yǎng)兒防老。但當(dāng)下隨著社會(huì)的人口老齡化、獨(dú)生子女的政策變化、家庭小型化等因素，實(shí)際的狀況卻變?yōu)樯鐣?huì)化養(yǎng)老，所以不光是養(yǎng)老金，包括養(yǎng)老護(hù)理、養(yǎng)老服務(wù)等，都是很突然的一個(gè)話題。全社會(huì)沒有充分的思想準(zhǔn)備，不光是在教育方面，在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都有欠缺。(完)
